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摘要社会财富结构变化现实要求中小股份制商业银行走一条特色零售银行发展道路,而财富管理业务是打造这一特色重要途径.为此,中小股份制商业银行加强财富管理业务战略规划,提升产品和服务创新能力,打造一支高素质财富管理人才队伍,提升客户忠诚度和满意度.
关键词商业银行；财富管理；战略选择
中图分类号F830.4文献标识码A
文章编号1000176X(2009)05006305
,随着居民财富大幅度增长,中国社会财富结构正在发生变化,发展财富管理业务已中小股份制商业银行零售业务发展战略选择.笔者结合中信银行财富管理实践,对中小股份制商业银行财富管理业务发展策略谈几点看法.
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,中国社会财富结构正在发生变化,整体上讲就是居民财富占比上升,财富集中化趋势明显,居民投资理财意识不断上升,表现在以下几个方面
（1）居民可支配收入在迅速提高.
商业银行财富管理业务必要条件是居民拥有财富存量或可投资资产可委托给商业银行管理.改革开放以来,社会财富和个人财富快速增长趋势十分明显.截至2007年底,我国GDP人民币24.6万亿元,折合美元约3.5万亿,人均约2600美元.包括香港、澳门、台湾在内12个省（直辖市、地区）地区生产总值超过1000亿美元,16个省（直辖市、地区）人均GDP超过2000美元.从国内居民财富积累看,城镇居民可支配收入已从1978年343元上升到2007年底13785.8元.居民储蓄存款余额从1978年211亿元上升到2007年底17.3万亿元.而随着股市等金融市场繁荣,居民投资理财热情高涨,到2007年底,沪深股市投资者开户数已经超过1.4亿户.居民可支配收入快速增长,要求金融机构提供更多财富管理服务.
（2）高端富裕阶层在迅速崛起.
中国居民财富高集中度,为商业银行财富管理业务发展创造了良好条件.有关调查数据显示,金融资产出现了向高收入家庭集中趋势.调查样本户金融资产由低到高五等分排序,户均储蓄存款最多20家庭拥有城市人民币和外币储蓄存款总值比例分别为64和88,而户均金融资产最少20家庭拥有城市人民币和外币储蓄存款总值比例分别仅为1.3和0.3.美林2008年世界财富报告显示,2007年世界高净值财富个人(HNWIs1)资产在新兴经济体市场资本值增长驱动下增加了9.4,40.7万亿美元.2007年世界高净值财富人数增加了6,1010万人.中国拥有可支配资产超过100万美元人数已经41.5万人,是世界上数量,平均资产值首次超过400万美元.中国富裕阶层迅速崛起,为金融机构财富管理业务创造了市场潜力.
（3）居民财富地区集中化趋势更加明显.
同地区居民金融资产分布看,储蓄存款最多五个省市分别是广东、江苏、山东、浙江和北京,占全国储蓄存款40,其中广东占全国储蓄15；储蓄存款最少五个省份,分别是西藏、青海、宁夏、海南和贵州,只占全国储蓄2.除了几个主要城市以外,长江三角洲和珠江三角洲城镇居民家庭人均可支配收入也一直高于全国平均水平.居民财富在各地区不平衡分布现实,要求金融机构在地区实行差异化财富管理策略.
（4）中国居民财富在各类金融资产上分布.
随着金融市场发展,居民资产结构调整速度将明显加快.以美国为例,截至2006年11月底,美国共同基金管理资产高达10.281万亿美元,相当于美国2005年国内生产总值84.美国投资公司协会数据显示,2006年有5490万个美国家庭,即全美48家庭持有共同基金.在美国家庭金融资产结构中,共同基金占比47,更大比例金融资产在房子、股票、外币等资产上,其中美国人持有海外金融资产高达9万亿美元.随着中国金融市场迅速发展,居民金融资产结构也在加速多元化.2007年上半年,我国居民总储蓄率为25.1,较2006年末下降1.1个百分点.受经济和股市持续转热影响,居民储蓄结构形成显著变化,其中居民股票价值在金融资产中比重大幅上升,由2006年8.1增加到13.5,储蓄存款比重由2006年末74.1降为70.2.尽管2008年以来由于股票市场波动加大,居民储蓄有所回流,但整体而言,居民金融资产多元化是大势所趋,财富管理业务将进入前所未有大发展时期.
3.发展财富管理是商业银行迎接利率市场化挑战要求
利率市场化结果使得企业和银行间博弈越来越尖锐,许多优质大企业给银行利率下浮,下浮到银行不能接受,不能接受企业就发股票,所以银行盈利也受到前所未有挑战.,利率市场化对银行是一把双刃剑,一方面增加了银行利率风险,减少了银行传统业务发展空间；另一方面,也为银行以财富管理业务为代表低资本消耗型业务创造了条件.通过财富管理业务,银行可以为高端客户设计利率组合投资理财产品池,在规避利率风险同时,为客户高收入、为银行带来相应高额利润.
4.财富管理业务将银行稳定利润来源之一
国外同业经验显示财富管理业务对银行利润贡献率很高,增长速度也非常快,大型银行都为众多高端客户管理着财富存量.据统计,到2005年底,瑞银华宝管理私人银行资产已经20160亿美元,居全球第一位,巴克莱全球投资者集团私人银行资产在15130亿美元,居第二位.美国私人银行业务每年平均利润率高达35,年平均赢利增长12至15,优于一般银行零售业务.从国内情况来看,由于银行存贷款竞争加剧,特别是融资市场快速发展,使银行能够利差在收窄.因此,通过发展财富管理等低资本消耗型产品和服务创造更多利润就国内银行发展要求.
5.金融综合经营推动国内财富管理业务发展
综合经营已国内金融业共识,在综合经营环境下,商业银行要提升核心竞争力,关键在于积聚银行、证券、保险、基金、期货公司综合营销和产品开发能力,向高端客户提供全方位个人金融服务,发挥混业经营协同效应.据分析,花旗银行私人银行与信用卡、资产管理与消费者融资、私人银行与消费金融净利润相关性在0.96―0.9995之间,资产管理与信用卡净利润相关性也了0.58,财富管理一种综合金融服务形式,是实现金融业务协同效应重要途径.
二、发展财富管理业务有科学战略指导
从国际先进银行财富管理实践经验来看,发展财富管理业务有一个明确市场定位和相应战略,表现为以下几个方面
1.瞄准高端客户群体
财富管理服务对象就是富人,少数高端客户为银行创造利润远远大于一般客户群体利润贡献.富裕阶层主要特征是（1）高学历.（2）服务业和新兴行业富裕人数较多.（3）掌握和运用资源较多.（4）领导消费新潮流.从我国情况来看,未来2
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